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读懂保险“真相”

发布:华企商学院   |   原版   |   发布时间:2018-05-16

  由乱而治、回归保障之后,未来真正的保险是什么?

  或许,从当前保险业那些惠及民生的政策中可以管窥一斑。2018年4月,寿险、财险、健康险乃至监管都有重磅新闻发布:个人税延养老保险试点方案出台,车险完全自主定价试点,医保个人账户购买健康险创新,银保监会正式挂牌……件件新闻,堪称保险变革的缩影。

  由小见大,一叶知秋。本文就尝试从这些吸引眼球的事件出发,描绘新时代保险业发展方向的图谱。

  而上述问题的答案,就在其中。

  寿险:巨头争锋,回归保障

  2018年年初,寿险业的“开门红”有些尴尬的重头戏之一,就是中国人寿(以下简称“国寿”)和平安人寿的此消彼长,前两月平安规模保费一度领先,“超人计划”、“寿险一哥”等热词,在2018年似乎有了现实可能。不过,国寿在3月开始发力,稳住了头把交椅。

  巨头缠斗,其实是寿险新旧思想的交锋。在保险回归本源的重要发展阶段,传统万能险拉动模式已经难以为继。

  和国寿相似,寿险业大部分主体的2018“开门红”都有些尴尬,在销售误导严打、银保渠道收缩的氛围下,风光不再,业绩黯淡。

  巨头交锋的背后,代表了寿险业的发展方向。用保险产品打资本通道擦边球的路径不复存在,寿险更需紧扣“保障”二字,与财富管理及其他服务相辅相成,才是弯道超车之关键。虽然“开门红”有些哑火,但是个险续期业务仍然高速增长,表明客户需求仍然存在,业务结构转型初见成果。

  同时,寿险业还承担着支持社会保障的重任,2018年4月,个人税延养老险试点通知出台,自5月起将在上海、福建、苏州工业园区试点,虽然目前税延额度还比较小,但表明了国家扶持的明确态度。随着税优力度的加大,未来以税延为特色的长期保障型养老险将是寿险业收入的生力军,也是解决我国养老保障的重要力量。

  财险:费改如荼,大浪淘沙

  在强势推进商车费改的背景下,财险业近期可谓剑拔弩张,不仅各主体之间竞争加剧,监管机构对违规行为也是频频亮剑。费改之下,车险价格一再走低,地板价早已司空见惯,客户享受实惠,同时中介佣金提升,两方面压力共同涌向保险公司,尤其是规模效应缺失的中小主体,自然是苦不堪言。

  费改的关键是控制利益流向,从国际经验来看,费改后综合成本率攀升是必然规律,而只要把上升的成本转移为反馈给客户的价值,费改就是成功的。从经济学角度来看,费改实质就是取消行业自律价,自然会促使优势主体放弃超额利润以扩大份额,“马太效应”难以避免。

  虽然当前的车险市场在阈值监管的封锁下仍能保持一定的盈利水平,但长期行政压制是与市场化的初衷背离的,车险必然会面临完全市场化的一天。2018年4月,广西、陕西、青海开始探索完全自主定价,大浪淘沙已至,最终受益的将会是消费者。

  其实,车险在财险业务中占比在七成左右,险种不均衡是导致我国财险市场脆弱的重要原因。在商车费改挤压车险盈利的同时,与国计民生相关的财险业务正受到积极鼓励,农业保险、环境责任险、安全生产责任险、食品药品责任险等都在扩面提标,为不少在车险上苦苦挣扎的主体打开了新的门路。和削尖脑袋肉搏车险的主体相比,少数专业保险公司反而活得更加滋润。或许,在车险山河日下之际,转型做“小而美”将成为不少财险公司的求存之道。

  健康险:社商联动,生态扩容

  健康险是公认的蓝海市场,近两年来健康险创新不断,百万医疗网红健康险、税优健康险、医保账户余额购买健康险等,从保险公司到互联网巨头,都盯上了这块风水宝地。

  2018年4月,腾讯微保和泰康养老在沈阳推出医疗个人账户健康险,城镇职工可以直接在微信钱包里用医保个人账户里的资金买单,为本人及未成年子女投保均可,零免赔额而且不限社保目录,究其本质,就是通过互联网将庞大的医保资金盘活成当前的“网红健康险”。

  在微信销售渠道、医保系统数据、保险公司精算和运营的合作下,这次创新能够实现线上支付、智能核保、自动续保、自动理赔,解决了健康险推广渠道乏力、欠缺健康数据、理赔繁琐等诸多痛点。规模与盈利之间的矛盾,或许借由互联网和大数据可以迎刃而解。目前城镇基本医疗保险个人账户积累已经超过5000亿元,未来该模式一旦推广,将成为商业健康险的巨大金矿。

  这次创新或许昭示了健康险发展的未来方向——挖掘医保资源、实现社商联动。商业健康险缺乏的资源,很多都可以通过联动医保来解决,纵观发达国家,医保和商保的结合都是大趋势。再加上互联网巨头动辄数亿级别的用户基础和海量数据,健康险生态必定大有可为。

  健康保险已经从软件走向硬件,打造“保险+医院+健康管理”的生态圈,护理保险也在探索相似的道路,以补齐我国社保体系的空白。十九大报告等多个文件中都强调“建立全国统一的社会保险公共服务平台”,为商业保险提供了可观的想象和参与空间。毕竟抱上社保这条大腿,能让健康险省去不少弯路。

  新动能:保障升级,重获得感

  从上文的分析可以看出,保险的新动能集中在两个领域,一是挖掘蓝海市场,二是参与社会治理。这两大领域背后其实是一条主线:抓住经济社会和人民群众的保障需求,让客户在保险产品服务中有获得感。

  这话说来容易做来难,举个最直观的例子——赔付率。有人指出,保险业责任心的直接体现不是规模或者利润,而是赔付。相关报道指出,我国保险业的赔付率一般在60%以下。反观保险发达国家的成熟市场,保险赔付率大概是60%-80%的水平,甚至经常接近100%。赔付率相对较低一方面表明大量资源浪费在过度竞争、中间环节等方面,另一方面表明保险业回馈给客户的价值还远远不够。

  以财险业为例,我国赔付率一般比美国要低六到十个百分点,作为财险业主力的车险自然也是如此。而商车费改正是驱动车险价格回归,提高赔付率而降低费用率,从费用战向服务战转型。

  随着风险管理技术的发展,保险已经开始致力于从赔偿损失到降低风险,新时代的保险已经不必非要通过增加赔付来提升获得感。驾驶行为管理、健康管理、财富管理等服务,都在探索改变保险的低频接触属性,将服务贯穿于日常生活之中——这算是提升获得感最直接和有效的方式。

  保险本身就是一项带有鲜明社会责任感的行业,单纯追求盈利而放弃社会责任,既脱离保险属性,又背离国家大政方针,注定难以长久。抖音、快手、内涵段子的整治已经充分阐明了这个道理,从微观来说满足每个消费者的需求,从宏观来说顺应时代发展大势,这才是保险业新动能的根本所在。

  历史:由小见大,跨越周期

  回头看看,近期的保险业可谓是“大事频出”,个人税延养老保险试点方案出台,车险完全自主定价试点,医保个人账户购买健康险创新,银保监会正式挂牌,这是时代的偶然还是必然,恐难定论。但不可否认的是,每一个事件背后,都是保险业回归本源、转型升级努力之结果。多年之后再回顾这段风起云涌,或许会发现,保险发展新时代之种子,就在这历史的交汇处萌芽。

  其实,不仅是我国保险业,国际保险业也同样经历过保险危机。在工业革命之后,社会化大生产兴起,工人阶层面临大量新兴风险,而保险业难以提供相应的保障,导致整个社会的保险供需不匹配,甚至引发了社会问题,最终引入了社会保险机制,并推动商业保险和社会保险逐步融合。

  随着科学技术的进一步发展,各类新兴风险层出不穷,原本被认为是不可保风险的责任风险、信用风险等开始要求获得保障,驱动了保险业的又一次升级,保险产品得到极大丰富,不仅致力于解决经济问题,也开始解决社会问题。

  由此可见,保险危机的背后,实质是保险供给跟不上需求的变化,我国经济已经由高速增长阶段转向高质量发展阶段,如何去契合高质量发展下的新需求,是保险业应当思考的大事。危机过后,当遇新生。

  从保险周期来看,我国保险业一方面处于盈利下行周期,一方面处于从重理财向重保障转型的周期,双重周期自然带来更大的压力,但一旦跨过波谷,将是“柳暗花明又一村”。

  网上有句话说得好:“保险的本质不是销售,是服务,是传递安心和温暖。”一切科技创新、运营转型、产品升级,都是为了向客户、向社会传递保险的价值,只要始终遵循这一原则,等待保险业的,必定是一张宏伟瑰丽的蓝图。

  (作者单位:中国人民财产保险股份有限公司;泰康养老保险股份有限公司)

  文/吕岩 汪佚丽

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