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让保险变得“保险”

发布:华企商学院   |   原版   |   发布时间:2018-05-16

  保险姓保,一是保命,二是保钱。

  保命,指的是寿险、意外险、重疾险等以保障为主要内容的保险类型,核心内容是“保障”。保钱,就是保险可以“以小博大”,以一当十当百,在紧急时刻可以创造几十倍几百倍的金融资产,并能最大限度地不动用自己的其他财产。

  那么,在回归保障本源后,保险如何才能更“保险”呢?

  认清“家庭经济脆弱性”

  当前,保险在我国家庭中的重要性与日俱增,但仍存在较大的不足。根据相关资料,2016年,我国保险深度为4.16%,保险密度为2258元,与发达国家相比仍存在较大差距。

  近年来不断涌现的轻松筹、爱心筹、水滴筹、腾讯公益等网络公益众筹平台也印证了我国消费者保险配置的不足。

  截至2018年4月22日,腾讯公益官网的数据显示,历史总筹款额为34.85亿元,总捐款人数达1.58亿人。与此同时,2014年才成立的轻松筹,根据其官网公布的数据,截至2018年3月27日,注册用户已超过2.01亿,爱心覆盖人群超过4.6亿人次,历史总筹款额超过200亿元,总项目数量超过251万个。

  仅两个平台的数据就如此惊人,可见公益众筹市场规模之庞大。其实,这些筹资平台发展壮大的土壤就是我国家庭经济的脆弱性。总体来看,我国家庭普遍缺少合理的保险规划,尤其是中低收入家庭,当遭遇重大风险时会不堪一击,只能寄希望于人们的善心。

  说起脆弱性,其实早在2001年,世界银行就将其纳入贫困的范畴,指出脆弱性不仅是指个人或家庭面临收入或健康波动风险的可能性,同时还包括个人或家庭面临的暴力、犯罪、自然灾害和退学等风险。

  后来,大多数研究开始从家庭经济的层面分析脆弱性,即由于遭受风险冲击导致财富受损或者生活质量下降到某一社会公认标准线以下的可能性被称为“家庭经济脆弱性”。

  家庭经济脆弱性可以认为是对家庭未来状态的一种动态预测,结合各种冲击发生的可能性以及家庭应对反向福利冲击能力,综合判断家庭未来福利损失情况。

  一般而言,我国家庭经济脆弱性主要来自自然灾害风险、经济活动风险、健康风险和突发事故风险。

  ●自然灾害风险

  我国自然灾害种类多且发生频繁,民政部、国家减灾委员会办公室发布的《2017年全国自然灾害基本情况》显示,2017年我国各类自然灾害共造成全国1.4亿人受灾,15.3万间房屋倒塌,31.2万间损失严重,农作物受灾面积18478.1千公顷,其中绝收1826.7千公顷,直接经济损失3018.7亿元。2017年受灾情况与近五年受灾均值相比已是明显偏轻,却依然给众多家庭带来深重的灾难。

  ●经济活动风险

  人们面临着来自通货膨胀、金融危机、粮食价格波动、失业、负债等经济活动风险。市场风险诸多而个人往往无力扭转,这时只有做好理财规划,充分分散风险,才能最大程度地减少市场风险对家庭的冲击。

  与此同时,家庭主要成员的就业层次、工作性质在很大程度上决定着家庭收入水平以及收入的稳定性,失业会使家庭失去大半甚至全部的经济来源。同样,合理的负债可以起到平滑家庭消费的作用,但是债务负担过重,不仅制约着人们的消费欲望,降低家庭期望效用,还会诱发其他的反向福利冲击,从而加大家庭经济脆弱性。

  据中国产经新闻统计,我国家庭杠杆率在近10年内年年攀升,从开始的17%左右到2017年9月底已达近50%,家庭债务积累速度惊人。

  ●健康风险

  健康风险是指包括意外事故或疾病等事件的发生而带来的医疗支出增加和家庭收入下降的风险。

  健康风险通常被认为是最常见也是最严重的家庭经济脆弱性风险来源。当家庭成员受到健康风险的威胁时,家庭需要承担巨大的直接或间接损失,若是家庭主要经济支柱遭受健康风险的冲击,给家庭经济的打击将是持久性的。

  另外,由于医疗费用的不断攀升,因病致贫、因病返贫的现象屡见不鲜。在我国现有贫困人口中,2016年因病致贫比例高达44%。

  ●突发事故风险

  生活中,许多事件的发生往往是不可预测的,让人防不胜防,十分考验一个家庭抵御风险的能力。一般认为突发事故是影响家庭经济脆弱性的最大的异质性因素,火灾、人身意外伤害、交通事故、生产事故等都是典型的突发事故。

  根据官方的统计数据,我国目前道路交通事故死亡人数仍位居世界第二,2016年共接报道路交通事故864.3万起,同比增长16.5%,直接财产损失12.1亿元。意外事故的发生不仅会造成家庭财产的灭失,对受害家庭的精神打击同样也是难以弥补的。

  构建家庭“防火墙”

  当遇到上述风险时,家庭应如何去转嫁,并构建起家庭“防火墙”,将考验着每个家庭的智慧。

  一般来说,家庭的“防火墙”由三部分组成:外部保障政策、自我“保险”和保险保障。对比来看,外部保障政策仅仅能“保基本”,自我“保险”由于不具有“杠杆”效应而难以最大化发挥保障的作用,而只有保险保障才是整个家庭最重要的“防火墙”,并能充分发挥出“四两拨千斤”的作用。

  ●外部保障政策——保基本

  目前,我国已建立了以社会保险为主体,社会福利和社会救助为辅助的多层次社会保障制度并基本实现了全覆盖。

  社会救助制度是当人们陷入生存困境时,国家给予一定的救济和帮扶,主要起到一个“兜底线”的作用,社会福利以提供民众更高质量的保障为追求,但目前的社会福利体系并不完善,对于“人们的美好生活需要”的满足程度也十分有限,就连核心的社会保险制度也依旧停留在“保基本”的层面,坚持“保障适度”的原则。

  另外,在养老保障方面,我国有城乡居民基本养老保险和城镇职工基本养老保险,但由于老龄化进程加快以及制度设计、运行存在一定问题,养老金缺口日益加大。

  而在医疗保障方面,尽管已形成了城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险为主的一系列医疗保障制度,但“看病难、看病贵”问题依旧十分严峻。失业、工伤、生育保险在家庭安全保障方面的作用也是有限的。

  ●自我“保险”——“借力不够”

  财富积累是家庭应对反向福利冲击最常用的手段,由于这种手段不需要借助外力,因此称之为自我“保险”,或预防性储蓄。

  通常,风险厌恶型的家庭会将储蓄作为主要的理财手段,而中国家庭由于受传统观念的影响,对储蓄更是“情有独钟”。

  长期以来,我国国内储蓄率稳居世界最高水平,而居民储蓄是国内储蓄的主要来源。居民的预防性储蓄一般是为了买房、子女教育支出、子女婚嫁、医疗等不确定性支出,但因为一场病将一个家庭几年甚至几十年的积蓄消耗殆尽的情况也是常有的。因此,将储蓄作为应对家庭经济脆弱性的主要手段会存在许多不足。

  首先,储蓄在预防家庭风险时没有针对性,且相应的机会成本也高。

  其次,如果在家庭风险管理中储蓄的比重过高,容易导致对其他风险管理工具的忽视,比如保险手段。

  最后,储蓄抵御风险的效果在许多时候并没有保险好,难以发挥保险的“杠杆”效应。

  另外,自我“保险”也不具有普遍适用性,许多经济条件不好,甚至负债累累的家庭没有办法通过储蓄降低家庭经济脆弱性。

  ●保险保障——“四两拨千斤”

  购买商业保险也是家庭进行风险管理的常用手段,在风险管理上,保险具有其他风险管理手段所不可比拟的优势,能够以少量的保费投入换取大额的保险保障,可谓是“四两拨千斤”。同时,保险还可以有针对性地管理或者说转移某一类具体风险。

  比如,寿险是出于对家人的考虑,其他家庭成员不至于因家庭主要收入来源者的离世而背负沉重的经济负担;商业医疗保险是对社会基本医疗保险的补充,可以减轻家庭医疗费用负担;意外险保费低、保障水平高,充分发挥了保险的保障属性。

  生活中,有的家庭想买保险,但是不知道怎么选择保险产品,有的虽然买了一些保险,但当发生事故的时候发现并不适用,花了钱依旧得不到保障。

  以上现象,都说明了随着经济社会的发展,人们的保障意识不断提高,但是缺乏合理的保险规划。

  保险,如何真正“保险”?

  要使保险达到能够有效分散风险、改善家庭经济脆弱性的目的,关键在于合理规划。

  根据标准普尔家庭资产象限图,用于购买保险的资产一般占家庭总资产的20%,一般用于购买意外险、重大疾病保险等保险产品。

  具体到如何购买保险,一般建议遵循“五先五后”原则,即“先满足保障需求,后考虑投资需求”、“先保家长,后保小孩”、“先满足保额需求,后考虑保费支出”、“先满足保险规划,后考虑保险产品”、“先满足人身保险,后考虑财产保险”。

  总体来说,良好的保险规划,才能够让保险真正“保险”。

  ●“先满足保障需求,后考虑投资需求”

  在险种方面,早些年出现的保险产品以保障型为主,但随着金融业的发展,一系列投资型险种应运而生,人们逐渐地偏向于选择“回报高、返还快”的险种,与保险初衷背道而驰。

  例如,某款投资连结保险,18-30周岁被保险人意外身故的保险金仅为账户价值的160%,尽管预期收益率可能高达5.8%,但当家庭遭遇风险的时候,却发现购买的投资连结保险“不管用”,这也是某些投保人认为保险不“保险”的根源。

  因此,建议家庭先选择意外、医疗等保障型险种,尤其是意外伤害保险和消费型医疗保险具有保费低、保障程度高等优势,可以用少量的投入为家庭带来极高的保障水平。

  在意外险、医疗险的基础上,随着收入水平的提升再逐步拓展保险的储蓄和理财功能。

  ●“先保家长,后保小孩”

  在投保对象方面,家长总想把最好的保护给孩子,孩子是家庭未来的希望,也最容易受到伤害,所以应该优先给孩子投保。

  这种“重孩子轻大人”的思路,是常见的投保误区,家长为孩子投保就是为了给孩子多一份保障,却忽视了孩子最终的依靠是家长,孩子发生意外家长都会处理解决,但如果是家长出现事故,毫无生存能力的孩子才是真正地失去了保障。

  因此,应当先为家庭的顶梁柱投保,他们才是家庭经济安全的根基。在这个基础上,可以考虑为孩子进行适当的投保。

  ●“先满足保额需求,后考虑保费支出”

  在保额和保费选择方面,保额比保费更重要,因为它体现的是保险保障的程度。保额太小起不到保障的作用,保额太高又会伴随着巨额保费,徒增家庭财务负担。而保费是可以根据投保人自身的实际情况进行调整的,可供选择的支付方式或调整方案有很多。

  另外,保险消费者可以通过合理的保险产品组合达到所需要的保额。

  因此,建议先满足保额需求,再考虑保费支出。

  ●“先满足保险规划,后考虑保险产品”

  在规划保险方案时,需要对家庭做一个财务诊断,根据家庭的财务状况、未来的计划安排、保险产品的需求,精确地找出家庭的风险所在,才能“对症下药”。人们购买保险经常仅停留在具体保险产品的比较和选择层面,所以才会出现在几个热门产品间难以抉择、最终购买的产品与家庭需求不匹配等问题。

  因此,建议广大的保险消费者先整体考虑家庭保险规划,这样不仅能提高决策效率,也会使保险决策更具前瞻性,然后再考虑具体产品的选择。

  ●“先满足人身保险,后考虑财产保险”

  在生命和财产的投保顺序方面,现实生活中,一些消费者可能认为财产来之不易所以购买财产保险的积极性很高,却从不购买人身保险。

  其实,人才是财富的创造者,身体首先保障好才能创造更多的财富,所以先买财产险其实是本末倒置了。

  因此,在投保顺序上,建议在做好人身保障规划的基础上再去考虑为家庭财产投保相应的财产保险。

  (作者单位:北京工商大学经济学院)

  文/宋占军 赵莉

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