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保险监管之国外样本

发布:华企商学院   |   原版   |   发布时间:2018-05-16

  从贴上“集土豪、妖精及害人精于一身”“野蛮人”等负面标签回归到“保险姓保”等本源,保险开始不再“任性”。其中,保险业的严监管功不可没。

  而反观国外的情况,有些国家保险监管体系早已成为范本,保险普及度已走在世界前列。例如,现代保险监管制度的诞生地——美国已经建立了世界上规模最大的保险市场,同时美国人均拥有5份保单。而拥有雄厚经济实力的日本则在保险混业监管上不断完善,用堪称严苛的监管手段促进市场不断发展。

  那么,发达国家在保险监管制度上都有哪些“亮点”呢?

  美国:“联邦+州”二元监管

  美国的保险监管具有悠久的历史,迄今已有170多年的历史。在对保险业的监管上,美国实行的是“联邦政府+州政府”二元监管制度。

  大体上,美国保险监管制度的发展历史大致分为三个阶段:从19世纪中期到20世纪60年代,以州政府监管为主的严格监管;从20世纪60年代到21世纪初,以放松监管与偿付能力监管为主;从21世纪初至今,以联邦政府与州政府的监管力量整合为主。

  1841年,美国新罕布什尔州率先设立了第一个保险委员会,对该州保险业进行监管,从此开启了美国保险监管的历史。随后,其他州相继效仿,到19世纪70年代,美国几乎所有的州都建立了保险监管机构,并逐渐形成了美国各州独立监管的保险监管体系。

  各州的保险监管部门的主要职责包括保险公司营业执照的核发(1977年以后,由联邦保险委员会负责各类保险公司经营许可证的发放)、偿付能力监管、财务监管、审定保险产品的费率、查处保险欺诈和不道德的市场行为,以及维护保险消费者的合法权益等。另外,当某一保险公司的偿付能力不符合要求时,各州的保险监管部门还负责对其进行市场清退。

  由于各州都有相对独立的监管法律和标准,当保险公司开展州际业务时,除了必须遵守本州的有关规定外,其业务扩展到的州的各项规定也必须符合,监管的强有力约束可见一斑。不过,这也导致出现了备受争议的监管机构臃肿、标准不一、监管成本巨大等弊端。

  与此同时,在联邦层面,全国性的保险监管机构最初在美国并未设立,而是以成立于1871年的美国保险监督官协会(NAIC)作为对美国保险业执行监管职能的部门。该协会是一个非营利性组织,由美国50个州、哥伦比亚特区以及4个美国属地的保险监督官员组成。在职能上,NAIC协调各州对跨州保险公司的监管,特别是对保险公司财务状况的监管,除此之外,还提供咨询和其他服务,如搭建各州保险监管官交流平台、对各州保险监管官进行教育培训等。

  1999年11月,《金融服务现代化法》改变和扩充了美国保险监督官协会的职责,使其成为联邦一级的保险监管机构。同时,经过该协会100多年的努力,目前各州对保险业监管的法律已趋于一致,但差异仍然存在。

  值得一提的是,NAIC还拥有一个美国范围内保险公司财务状况的数据库,并对各州保险监管部门和其他授权数据使用者开放。这些数据囊括了美国约5000家保险公司多年的年度财务信息和季度财务信息,某些年度数据甚至可以追溯到20世纪70年代。这些数据的使用,大大提高了各州对保险业的监管效率。

  在二元监管促进美国保险业发展的同时,2008年国际金融危机的爆发也使得其成为大家批判的重点。国际金融危机后,美国国内要求从联邦层面加强保险管理、防范系统风险的呼声越来越高,并期望整合保险监管力量,使联邦的监管力量得到强化。

  因此,在美国现有的监管主体上,全国保险办公室应运而生,这不仅强化了联邦层面对保险监管的审批,还由于具有法律效力而弥补了NAIC在立法上的不足。

  具体来看,美国保险业的监管手段主要有保证金制度和清算制度、法定责任准备金提留制度、常规审计制度和清偿能力制度、保险价格管理制度等。同时,在监管内容上,它们还十分强调费率监管、偿付能力监管,以及保险监管与保险评级机构之间的互动。

  特别值得一提的是,美国的保险评级机构目前拥有贝氏、穆迪、标准普尔和魏斯研究所等全球知名的保险评级机构。通过评级机构的评判,可以让监管机构、保险产品消费者和保险市场更加了解某一家公司的真实情况,如偿付能力、债务情况等,同时还能提升保险监管的效果。因此,美国也成为世界上保险信用评级制度最为完善的国家。

  例如,美国第一家保险评级机构贝氏自1989年成立以来就以专业、准确和公正的评级得到广泛认可,其评级方法和评级结果也成为保险业的风向标。

  可以说,国际金融危机前后,美国保险业的发展经历了“稳定增长-急剧下滑-缓慢恢复”的过程,而保险监管制度也在这次危机之后出现了显著的改革迹象,如风险资本标准、适度扩张的联邦监管体系等改革,对防范保险业的风险起到了重要作用。

  日本:严苛的混业监管

  长期以来,作为世界第三大经济体的日本,其保险业的深度和密度居于亚洲前列,并在亚洲拥有最大的市场规模,保费收入位居世界前五。

  在监管机构设置方面,日本属于单一型监管体系,即设立全国性的保险监管机构来对全国保险业进行统一监管。经过不断的发展,日本形成了非常完善且高效的监管体系。

  总体来看,日本保险监管制度的演进主要经历了三个阶段:传统模式阶段、监管模式改革阶段和监管模式基本稳定阶段。

  ●传统模式阶段:第二次世界大战后到20世纪80年代

  19世纪80年代末期,日本开始引进保险制度,1900年颁布了第一部《保险业法》,开始对保险业进行监管。大藏省是日本保险业的监管部门,实行的是集中单一监管体制,后来日本成立金融监管厅接管了大藏省对银行、证券、保险的监管工作。

  第二次世界大战以后,保险业解除了日本国民的后顾之忧,为日本经济的高速发展立下了汗马功劳,同时保险业也在飞速发展。这一时期的日本保险业采取的是行政式、单一型的严格监管模式,主要以费率、准备金和资金运用等监管手段为主,对保险公司的市场行为进行严格监管,保险服务的各个细节都有严格规定,同时还严格限制保险业内的竞争。

  值得注意的是,在市场准入方面,日本保险业长期执行着堪称“变态”的市场准入约束。1996年以前,外国保险公司基本无法进入日本保险市场,所占的市场份额也只有3%,几乎可以忽略不计。后来,日本保险市场虽然被迫转向开放,但是由于处处受到严格的监管,外国保险公司的发展举步维艰。

  可以说,在这种严格监管和过度保护的模式下,日本保险业规模不断扩大,使得日本迅速成为了世界上第二大保险市场,同时保险企业的经营活力和创新动力也被大大抑制了。

  值得一提的是,这一时期日本对保险公司的产品设计、费率、交易方式等市场行为的细节进行了严苛的规定,各保险公司不能进行价格竞争,只能在销售规模上竞争。

  ●监管模式改革阶段:20世纪80年代中期至90年代末期

  在这一阶段,世界金融自由化对日本产生了重要影响,并开始在保险领域进行以市场自由化为主要特征的监管模式改革,主要表现为确立了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管三支柱为核心的现代监管体系,并由原来的“事前监管”变为“事后监管”。

  如前文所述,严格限制外国保险公司进入的日本,直到20世纪90年代才在美国的压力下逐步开放保险市场。

  当时,美国因为对日本贸易长期逆差,要求日本开放国内金融市场。经过近一年的谈判,1994年,日本和美国签订了《日美保险协议》,决定废除费率管制,实现费率自由化;保险业务由许可制改为申报制;引入经纪人公司制度,改革保险销售制度,日本保险市场对外开放。

  与此同时,受20世纪90年代日本经济和金融系统崩溃的影响,保险公司接连倒闭,因此日本对《保险业法》进行了较大修订,开始了保险市场自由化和放松监管改革,强调保险业自由竞争导向,重建保险监管机制,调整和完善保险公司的破产处理制度,事后监管成为日本保险监管的核心内容。

  具体来看,这一时期的保险监管改革措施包括以下内容:确立偿付能力监管标准、引入经纪人制度、实行保险费率备案制、设立投保人保护基金、一些保险种类开始“解禁”等。

  ●监管模式基本稳定阶段:2002年至今

  2002年以来,日本《保险业法》和其他相关法案经过了多次修订,不断进行保险监管制度的完善。

  例如,2002年10月,《保险业法》修改条例扩大了银行可以在柜台销售保险产品的范围;2006年,《保险业法》部分修订,进一步强化安全网,将小额短期保险纳入;2007年12月,银行销售保险全面解禁。

  总体来看,日本实行的是混业监管模式,即保险业、银行业和证券业都由金融厅(由金融监管厅改制而成)进行统一监管,这就使得保险监管机构和其他金融机构之间的联系得以加强,有利于监管合作和信息共享。

  同时,在监管内容上,日本的监管制度也是事无巨细甚至是严苛,如偿付能力监管、费率监管、资金运用监管、投保人保护机构监管、经营范围监管和营销方式监管等。这一系列监管措施大大提升了日本保险业防范风险的能力,并促进了保险业在国际金融危机后再次缓慢复苏。

  文/刘强 韩少利

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