• 欢迎来到华企商学院!
  • 申请试用

华企商学院

明明白白投保健康险

发布:华企商学院   |   原版   |   发布时间:2018-05-16

  近年来,随着人们保险意识的提高,健康险已经成为生活中必不可少的部分。不过,很多人并不清楚健康险在家庭经济中的作用和地位,更不要说如何选择和搭配不同的险种。

  读懂身边的风险

  我们个人在考虑投保商业保险前,应该先解析一下我们在工作和生活中可能会出现的风险,再分析这些风险中有哪些需要利用保险来进行风险转移。

  从个人人身角度来说,我们面临的风险主要包含三类:疾病、意外和身故。这三类风险都不以个人意志为转移。而保险的重点是转移可能对我们家庭造成重大经济损失的风险,所以我们关注的对象应当是一般疾病住院、重大疾病、意外导致的伤残甚至是身故。这些都属于发生概率小但是造成的后果可能是家庭难以承担的。因此,上述四类风险也是我们保障型保险的核心内容。

  知道了风险来自哪里以后,我们再分析一下不同的风险发生后,可能会给家庭和个人造成什么经济损失。

  ●一般疾病住院

  —般疾病通常相对容易治愈,并且不会造成严重的后果,但是住院期间的治疗费用可能会是一笔不小的开支,所以这种情况重点要关注医疗费用的报销。

  ●重大疾病

  这里主要是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。这也就意味着重大疾病不但要面临着巨额的医疗费,还面临着未来收入的降低或丧失,以及休养期间生活费用的增加,如果家庭或个人有负债,未来还将面临着债务到期偿还的压力。

  ●意外伤残

  当发生意外导致伤残时,医疗费用的支出是必然的,如果是严重意外导致的伤残,那意味着未来个人会因为残疾而对自己的收入或者生活造成一些不便和影响。

  ●身故

  无论是疾病或者意外导致身故时,影响最大的可能并非自己而是家人,原本是个人或夫妻共同承担的债务和义务(如孩子抚养、父母赡养等)将由一个人独自承担,他们不但要面临失去亲人的情感痛苦,可能还会受到经济上的二次伤害。

  规避风险之法

  如果我们在设计保障型保险方案时,把以上风险和后果都考虑到了,那么方案设计的思路就十分清楚了,随后要做的就是搭配具体的保险产品,让保险产品协助我们转移无法承担的风险。

  人身保障型保险产品从大类上分为:给付型和报销型。给付型保险是指在发生合同约定的保险责任时,按照相对应的保额给付约定的金额。报销型保险是指在发生合同约定的保险责任时,按照合同约定的比例报销相应的医疗费用。

  根据保险责任的不同,可以看出给付型保险是发生保险责任后赔钱,而报销型保险是发生保险责任后按照比例报销。

  首先,我们看看一般疾病住院。一次治疗结束后基本上就康复了,并且通常不会造成严重的后遗症,这种风险可以利用短期医疗险来报销住院期间的高额医疗费用的支出,减少家庭的经济负担。

  其次,看看重大疾病。通常来说,这不仅意味着有高额的医疗费用,个人还面临着长期的治疗和休养,对于重大疾病患者,首先要考虑的是医疗费用的支出,然后是个人5年生存康复期可能需要承担的各种隐性损失和债务到期偿还的责任。因此,可以用短期医疗险报销高额的医疗费用支出,用重疾给付型保险的赔偿金来弥补休养期间的各种隐性损失和支出。

  再次,看看意外伤残。跟重大疾病类似,也面临着医疗费用和伤残后造成的各种生活不便和损失。因此,个人也可以利用短期医疗险报销医疗费用,用给付型意外伤害保险来弥补家庭财务的经济缺口。

  最后,看看身故。这里更多的是家庭未尽责任的保障,利用给付型保险,在万一发生身故时,会为家人们留下一笔钱,虽然并不能弥补感情上的创伤,但是最起码可以在经济上帮助他们渡过难关。

  在决定了保障范围并选好对应的保险产品后,这时我们需要考虑的问题是保额。保险既然在家庭中的作用是风险对冲,那么一定要符合被保险人的人身价值才能起到合理的对冲效果。我们知道,对于财产来说都是有相对应的价格,而个人则不能简单用价格来衡量。那么,如何确定人身险的价值?

  这里,就要考虑个人在家庭经济中的地位和需要承担的家庭经济责任,以此来量化每个人对应的保额。医疗险的保额应该满足个人生活地区的重大疾病平均医疗费用,给付型的保额应该根据每个人自身的家庭经济情况来设置,最少要覆盖5年的家庭刚性支出,最好能达到5年的个人年收入。这样设置的目的是为了在一旦发生重疾后,能够保障家庭在未来5年生存期内不会为了经济问题而影响治疗和休养,从而提升重疾的生存率。

  不同年龄段,如何搭配?

  除了清楚自己的保险规划外,在人生的不同阶段,每个人所对应的家庭责任和风险也是不同的,我们也需要根据自身情况来重点调整保障方案。

  ●0-18岁未成年人

  孩子们在家庭中并不承担很多的责任和义务,作为父母投保最需要考虑的是在他们万一发生疾病时,能够顺利、及时地支付医疗费用。

  可配置的险种有:(1)意外险:每个阶段都应该配置的,孩童时期意外发生率比较高一些。(2)重疾险:经济条件好可以考虑终身保障型重疾险,经济条件有限可以考虑充分利用短期消费型保险,以解决重大疾病的医疗费用提前垫付或隐性费用支出为主要目的。(3)医疗险:主要解决因疾病或意外发生后造成的医疗费用的报销问题。

  ●18-30岁青年人

  这个阶段被保险人已经成年但可能尚未成家立业,需要做到的是个人的经济独立,也就是不论发生任何经济问题都可以独立面对,而不会影响到家人,所以这个期间重大疾病的保障也主要是解决医疗费用的支出。

  可配置的险种有:(1)意外险:意外险配置可以经常做检视,对于偶尔参加一定危险性活动的个人,适当加大保额。(2)重疾险:初入职场、经济有压力的个人依然可以根据需要考虑消费型重疾险作为过渡;有条件的、大部分已有家庭的个人则需要更多考虑终身型重疾险,因为此时配置终身型重疾险,费率方面是比较划算的。(3)医疗险:以社保为基础,搭配商业医疗险来报销社保无法覆盖的部分。

  ●30-40岁青年人

  这个阶段的被保险人正处于上有老、下有小的家庭责任重大期,他们的保额不仅仅要关注医疗费用的支出,还要考虑到在风险发生期间自己所需要承担的各种家庭责任以及隐形损失。

  可配置的险种有:(1)意外险:这个阶段的人群都在工作中逐渐承担着更多的角色和任务,这个阶段如果是经常出差的投保人一定要增加自己的意外保额,即便从事一般的风险性很低的职业,也需要有一定意外险保障。(2)重疾险:这个阶段重点关注终身重疾险,因为这个年龄阶段,财富开始有所累积,经济压力已经缓解,而身体机能还算健康,重疾险的费率并不算很高,并且在这个阶段绝大多数保险产品还是能够顺利买到。(3)医疗险:“社保+商业医疗险”是这个阶段必须配置的,因为这个阶段身体机能已经开始逐渐下降。(4)定期寿险:根据家庭情况购买,具体情况要根据个人的家庭负债以及此阶段个人承担的主要家庭责任来决定。

  ●40-60岁中年人

  这个阶段的被保险人大多数工作和事业已经成熟和稳定,但是赡养老人和教育孩子的责任和压力会非常大,因此在这个阶段更要注重个人的健康风险。

  可配置的险种有:(1)意外险:意外险在这个阶段还是需要保持高保额的配置,因为这个阶段个人无论是在工作和家庭中都扮演着中流砥柱的角色,这个时期需要对意外的风险保额配置充足。(2)重疾险:这个阶段购买重疾险有一些晚,但是依然还有投保的机会,可以重点关注定期重疾保障以及特定高发疾病的保障。这个年龄段个人的身体开始因为一些压力、生活环境等因素而导致机能下降,或多或少有了一些小毛病,如女性常见乳腺增生、男性常见甲状腺问题等。同时,重疾理赔数据显示,40-55岁是属于理赔的高发期,而这个阶段失去劳动能力对家庭的影响是最大的,因此这个阶段的重疾险一定要有。(3)医疗险:商业医疗险是这个阶段必须配置的,在经济条件允许的情况下可以考虑高端商业医疗险。高端商业医疗险适合于追求生活和医疗质量,不愿在公立医院排队等待,以及时间价值大于金钱价值的人群。(4)定期寿险:根据家庭情况购买,具体情况要根据目前的家庭负债以及此阶段个人承担的主要家庭责任来决定。

  ●60岁以上的中老年人

  在这个阶段,被保险人已经退休,孩子大多数已经成年,父母可能已离世,这个年龄段的群体大多不再是家庭的中流砥柱,因此,这一群体更多的是照顾好自己的身体,不要让医疗费用成为孩子们的负担就好。

  可配置的险种有:(1)意外险:这个阶段意外险保额通常不会太高,但是还是必须要有的。(2)重疾险:全方面的重疾险在这个年龄段可能已经不能投保了,但是可以考虑投保一些防癌险。(3)医疗险:这个阶段如果是之前没有续保住院医疗险,现在要新投保基本上都不能新承保了,但是可以考虑投保一些意外方面或者针对癌症的特定医疗险。

  以上就是根据一般家庭或个人在不同的年龄阶段应该配置的保险种类。

  其实,追根溯源,保险就是利用大数法则对集体或个人无法承担的严重经济损失做的风险转移。既然是利用大数法则的原理,那么投保群体中的个体都必须是正常的标准体,如果是已经生病或者身体异常的非标准体在投保时就需要做详细的诚信告知。假如在投保时对一些病情做了隐瞒,那么未来在保险理赔时就可能会存在被拒赔的情况。因此,诚实守信地投保,不仅仅是对自己负责,也是对家庭或其他投保人负责。

  从整体家庭资产配置的角度来看,保险只是其中很小的一部分,它扮演着“以小博大”的杠杆作用,是家庭财务分配的一种方法。购买保险并不会改变我们的生活,只会在风险发生时保障我们的家庭不会因病致贫、因病返贫,为生活的经济保障增加一道防火墙。

  可以说,保险让生活更美好!

  文/王博

本网站资源由读览天下网站提供,所有版权解释权归读览天下所有 版权信息
标签

有华人企业的地方就有华企商学院 http://www.hq88.com

< >


粤ICP备08009054号-7 © All rights reserved 华企科技 版权所有

粤公网安备 44030402000001号

申请试用APPLY FOR TRIA

公司名称
联系人姓名
联系电话
QQ/微信
邮箱地址
推荐人(公司或个人)

您喜欢哪一类课程:

申请试用APPLY FOR TRIA

申请成功,等待审核

请输入公司名称
意见反馈
回到顶部

工作时间:

(周一~周六:8:30-17:30)

客服热线:400-700-7001

客服 qq: